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　　今年6月，浙江大学经济学教授史晋川在接受记者采访时谈到，浙江企业家中，他寄予最大希望的一位是台州市商业银行行长陈小军。这是一个记者从未听过的名字。

　　史对浙江商人无疑是非常了解的，但在群星熠熠的浙商中，为什么他推崇的竟是鲜为人知的陈小军？

　　三个月后，记者两次赴浙江台州，希望找到答案。

　　陈小军年仅42岁，外表温和，态度平易而坦率，与约见他的困难形成强烈对比。

　　在随后两周的采访中，记者与台州市商业银行管理层、普通员工和客户广泛接触，与陈多次长谈，最终理解了史晋川的期许，并吃惊地意识到，自己正在见证着中国真正的民营化银行和真正的银行家的出现——他们于民间的土壤中诞生，极好地适应了中国现实，改变了一地的金融生态。

　　当中国经济正困于数以万亿元计的金融黑洞时，陈小军和他的银行更有了被记录的意义：只要有适宜的土壤和空气，中国完全可以诞生一流的银行和银行家。

　　25岁的信贷员成了银座主人

　　1980年初，当17岁的陈小军在共和公社农村信用社，为三五十元的农业贷款收不回来而苦恼不已时，他一定没有意识到，这是他银行家生涯的开始。在这里他形成了对金融的第一个判断：信贷风险要控制在贷款时，形成后就很难收回。

　　一个月后，他调到另一个农村信用社当企业信贷员，这时一笔贷款需要3到5人签字，常常是基层领导最后拍板，出了问题谁也没有责任，他有了第二个基本判断：信贷需要有自主权，需要责任明确。

　　陈小军是台州路桥人（1994年以前是黄岩县路桥镇），父亲在农村信用社工作了一辈子。初中毕业，“含着眼泪离开学校”后，陈小军子承父业，让父亲感到欣慰。只是这样妥当的生活在8年后出了轨——起因是一张报纸和一次街头偶遇。

　　1988年初，一张报纸上报道了温州农民成立信用社的消息，读完之后，“我也可以做”的念头便缠住了陈小军。只是，四处询问之后，答复让人沮丧：温州是国家特批的，路桥不行。

　　路桥自古就是商贾云集的集镇，重商传统深厚，“无户不商，无街不市”。1980年代中期，当地已有专业商品市场数十个，民营企业和个体工商户数万家，市场已经辐射全国，民间资金需求旺盛。

当时正式的金融机构只有工行、农行（农村信用社仍隶属于农行），对于个体户来说，都是门槛难进的“老爷店”，贷款是不可能的奢望。自宋元以来，江浙就有经营钱庄的传统，这样的条件下，民间借贷再次兴起，地下钱庄活跃。根据黄岩县人行的统计，当时银行借贷和民间借贷的比例是1∶1，民间利息已达到月息两分五（2.5

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